Как посчитать банковские проценты по вкладам самой

Галина Лисецкая | Финансовая грамотность

Мар 10
как посчитать банковский процент

В этой статье рассмотрим как можно самостоятельно рассчитать не только банковский процент по вкладу, но и как рассчитать капитализацию процентов по вкладу.

Для этого надо выявить что значит капитализация вклада, отчего зависит процентная ставка по вкладам,как начисляются банковские проценты на вклады. Разберемся  какой вклад лучше с капитализацией или без, а также что такое сложный процент по вкладам.

Можно полагаться на калькуляторы дохода, которые представлены на сайтах банков. Но, если вы хотите сделать правильный выбор вклада, вам стоит разобраться с темой, тем более что ничего сложного в ней нет. Если вы знаете формулы, понимаете как они работают, умеете их применять, то всегда можете проверить чужие расчеты и самостоятельно сделать выбор.

Зачем рассчитывать самостоятельно процент по вкладу

Процентная ставка по вкладу – важный показатель для сохранения денег на депозитном счете.

Часто, в рекламных материалах банков, показывается высокий процент по вкладу. У маркетинга задача такая – захватить, привлечь внимание, вызвать интерес. В реальности все может оказаться иначе, эффективность от размещения денег быть ниже, чем указывалось в рекламе.

Прежде чем нести деньги в банк, лучше собрать необходимую информацию, самостоятельно рассчитать вклад и лишь затем определиться с выбранным банком и вкладом.

Как выбрать банк и в чем разница вкладов   – подробное руководство.

 

Зачем считать самостоятельно банковский процент, ведь есть калькуляторы?

  1. Часто калькулятор не учитывает детали, все условия. Вам же надо точно знать, что вы получите в результате размещения денег на вклад, сделать вывод и принять решение подходит или нет предложение.
  2. Получается, что надо расчеты делать до выбора, чтобы сравнивать реальные условия и предложения разных банков, а не просто верить указанным цифрам.
  3. Если у вас возникнут вопросы, вы сможете их своевременно задать сотруднику банка, сделать необходимые уточнения до оформления, точно знать свой процент по вкладу и получаемую сумму в результате.
  4. В банках работают люди, которые могут ошибаться, не учесть детали, упустить какой-то показатель. Поэтому не стесняйтесь и их проверять.
  5. К грамотному клиенту у сотрудников банка, как правило, другое отношение. Как показывает моя практика общения с ними, профессионализм и сосредоточенность подрастает.

Напомню, мы обсуждали 12 критериев , что для выбора банка важны, а не только процентная ставка и прибыльность вклада. Вам нужен для сравнения прогноз, а значит, надо понимать как считать и уметь это делать.

И так, разберемся с самим понятием

Что значит процентная ставка по вкладам

Процентная ставка по вкладу – это размер тарифа вашего вознаграждения, указанный в процентах, которое вы получите за размещение своих средств в выбранный вами вклад.

Обычно указывается ставка взятая в периоде года. Но, не всегда вы делаете банковский вклад на год. Иногда это месяц, три, полгода или больше года.Чтобы высчитать свой доход по банковскому вкладу, необходимо привести ставку к реальному сроку вклада.

Сложностей с таким расчетом не возникает, достаточно знания школьного курса арифметики, раздела про проценты.Мы все знаем, что 1 копейка равна одному проценту от рубля. А рубль равен одному проценту от ста рублей.Один процент – это сотая часть от любого числа.

Например:

1 % от 10 000 руб равен 100 руб

10000 руб :100 =100 руб.

Сложности возникают в расчете временного периода, ведь чаще всего указываются проценты по году и это называется

Годовой процент – размер вознаграждения вкладчику, который заплатит банк, при условии, если деньги будут храниться на вкладе год.

И так, если вы откроете вклад на 10 тыс руб сроком на 1 год под 12% , все понятно и просто, вы получите 12 раз по 100 руб, т.е. через год вы заберете 11200 руб. с открытого вами банковского вклада.

Банки же предлагают разные условия хранения, которые указаны в  договоре между банком и вкладчиком.

Нет сложности рассчитать вклад на полгода или три месяца. Я видела предложения банков на 370 дней или на 395 дней, либо на 367 дней. Весьма специфическое календарное исчисление, так ведь?

Что это значит?

Вот вам яркий пример маркетингового хода банковский креативщиков, поскольку заявленные высокие ставки при расчете не сильно будут отличаться от основных предложений на рынке.

Как вам проверить?

Сначала выясняете какой доход вы получаете за один день – делим прибыль на количество дней.

И если в обычной ситуации год равен 365 дням, то в данном примере год равен 370 дням.

В нашем примере  сумма вознаграждения была равна 1200 руб

Получается, что за один день ваш вклад дает вам доход 1200 : 365= 3 руб 28 коп ( округлила для удобства)

А в рекламном предложении будет 1200:370= 3 руб 24 коп

Получается, что 4 коп – это лишь маркетинговый трюк.

Поэтому,

обращайте внимание не только на размер процента вознаграждения, но еще и на условия.

что значит капитализация процентов по вкладу


Отчего зависит процентная ставка по вкладам

Для различных видов вкладов существуют различные процентные ставки, которые формируются по – разному.

1. Ставки с учетом законодательного обеспечения и регулируемые ЦБ России

Процентные ставки по вкладам банки предлагают исходя из ключевой ставки ЦБ России, процентной ставки, под которую центральный банк выдает кредиты другим банкам. Сейчас, на март 2016 года, она равна – 8,25%

Почему важно знать процентную ставку ЦБ России?

Она связана с уровнем инфляции в стране. Нам может не нравиться эта информация, но ЦБ России контролирует уровень девальвации ( обесценивания) и укрепления рубля. Если доллар дешевеет, а рубль укрепляется, для нас вроде бы хорошая новость, так как импортные товары станут дешевле, но для отечественных производителей – это плохо, поскольку товары будут не конкурентно способны, что в результате приведет к закрытию российских компаний и обвалу в экономике.

Проценты по вкладам в банках привязаны к ставке рефинансирования.

А это значит, что банк не может поднимать ставку по вкладу больше, чем на 5 процентов. На эту разницу они и должны жить, делясь доходом с вкладчиками. Если банк предлагает процент выше, чем рекомендовано, то с вас возьмут подоходный налог.

Учитывайте эту информацию при выборе вкладов с высоким процентом по вкладу.

Итак, сейчас мы видим, что по рублевым вкладам нормальным будет процент по доходу в пределах 13,25%. Если 15-18 и выше – будьте бдительны. Если ниже или равен ставке, то скорее всего, вы не зарабатываете на вкладе, а сохраняете деньги от инфляции.

Ставки по кредитам, выдаваемые банками, косвенно связаны со ставкой ЦБ. Хотя как раз на кредитах и зарабатывают банки свои деньги, чем больше вы их берете, тем выгоднее банку. Но, для любителей кредитов, чем ниже ставка, тем дешевле обходится кредит и им выгоднее, конечно.

2. Предложения денег в стране.

Недостаток денежной массы, дефицит денег приводит к удорожанию кредитов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам.

Например, клиентка Ирина смогла сохранить деньги, открыла депозитный счет в банке, а Татьяна  предпочитает жить в кредит. То, банк предлагает выше процент по вкладу Ирине, а Татьяне – выше проценты по кредитам.

Поскольку банки пользуются деньгами, которые им приносят такие клиенты как Ирина. Хотя часто можно услышать предложение ЦБ – напечатать деньги, выдать банкам  в большем объеме.

Тогда ставки по депозитам снизятся, а увеличится инфляция денег.

Поэтому тут ЦБ приходится быть острожным. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам.

Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

3. Макро и микро экономическая ситуация и факторы

Когда экономика на подъеме и развивается, то предприятия с удовольствием берут кредиты для развития, обновления и запуска новых производств. Кредиты для бизнеса – это нормально и хорошо.Банки, привлекая деньги населения, в это время могут поднимать ставки по депозитам.

Если же экономика в рецессии (замедление или падение темпов роста), то спрос на деньги у предприятий, снижается, а банки вынуждены снижать ставки по вкладам.

Еще банки могут брать в долг деньги друг у друга, а также сотрудничать с розничными финансовыми сетями, предусматривая деятельность по выдаче дорогих кредитов прямо в торговых точках.

Вы не раз это видели в магазинах, когда предлагаются определенные товары под быстрое оформление кредита. Для банков этот вид услуг считается высокодоходным, но и высоко рисковым.

И так, мы увидели, что размер процентных ставок определяется целым спектром составляющих, зависящих как от самого банка, так и от ситуации в экономике в целом.

Конкуренция между банками приводит к выравниванию процентных ставок, а предложения для привлечения денег от населения, маскируются за счет маркетинговых инструментов.

как понять капитализация вклада

Как считать банковские проценты по вкладам?

В начале статьи мы сделали обзор, чтобы понять, как банки упаковывают свои заманчивые предложения высоких процентов по вкладу.

Предлагаю детальнее разобраться с расчетами, поскольку при выборе вклада следует учитывать, что банки предлагают не только простые проценты, но и сложные, для вкладов с капитализацией процентов.

Итак, существует всего два способа начисления процентов

  • Простой
  • Сложный

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Существует простая формула, по которой вы узнаете ответ на вопрос: Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением   

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила банковский вклад с простым начислением процентов по вкладу, на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых.

Через год, при закрытии банковского депозита вы получите

 (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Срок депозита год и равен календарным 365 дням. Если у вас другой срок подставляйте, то количество дней, которое указано в договоре.

Вторая формула, по сложному расчету, гораздо интереснее, но прежде, чем к ней приступим, предлагаю разобраться

Как рассчитать банковские проценты по сложным процентам

Сложные проценты — понятие, которое описывает особый вид начисления процентов в банковском депозите, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой.

А значит,  в следующем периоде, проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем, за счет чего вклад растет очень быстро.

Такое присоединение начисленных процентов к вкладу играет важнейшую роль,  общая сумма вклада растет   все быстрее и быстрее , не по модели арифметической прогрессии, а по экспоненте.

Это то, что Ротшильд назвал “восьмым чудом света”, а Роберт Ален убедительно показал расчётом, что если ежедневно класть по 1 дол, то можно стать миллионером, правда через 50 лет.

И это самый простой путь в миллионеры.

Мы же можем посмотреть на более скромные вложения: 

как рассчитать доход по вкладу с капитализацией

начальном капитале в 10 тыс и ежегодном реинвестировании, сложные проценты принесли более 105 тыс чистой прибыли.

Кроме термина «сложные проценты», можно встретить следующие названия сложных процентов:

♣ проценты на проценты

♣ эффективные проценты

♣ композиционный процент

♣ норма доходности с учетом реинвестирования

♣ норма доходности с учетом капитализации

Становится ясно, что процесс, который происходит для начисления сложных процентов называется капитализация.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате первоначальная сумма вклада растет, а процент начисляется уже на большую сумму. В последующем, за счет этого, вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает то же самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

SYM = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
SYM – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (апрель, май, июнь) под 11,5% годовых.

Доход за апрель составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за май: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.

Аналогично рассчитываем доход за июнь: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в июне доходность по вкладу выше, чем в мае, хотя кол-во дней одинаковое в мае и июне. Это происходит благодаря капитализации процентов.

как посчитать процент по вкладу с капитализацией

Эффективная процентная ставка по вкладу

Еще один термин, который важно знать, для сравнения разных предложений банков, с капитализацией или без нее.

Эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Скажем, если вы откроете депозит с капитализацией на год под 8% годовых за год вы накопите, согласно формуле:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Но, к примеру в соседнем банке вам могут предложить без капитализации вклад, но под

8, 3%, что принесет вам такой же доход.

Легко определить эффективную процентную ставку по вкладу, можно применив следующий расчет:

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов.

Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

как начисляется капитализация процентов по вкладу

Подведем итоги:

Безусловно, выбор вклада зависит от задач, условий, целей, периодов, т. е. надо анализировать конкретную ситуацию, а не абстрактно считать, что одно лучше, а другое хуже.

Помните, что свой выбор стоит делать не только на обещаниях доходности ( эффективной процентной ставке), но и надежности банка.

С другой стороны, не надо полагаться на сотрудника банка, что он вам выберет выгодный вклад. Забавно, спрашивать у того, кто заинтересован  продать то, что сейчас рекомендует политика банка, что лучше для вас. Для него будет лучше то, за что ему премию заплатят – предложение месяца.

Вы можете попросить вам все просчитать, сравнить и показать, конечные расчеты. Выбирать и принимать решение, лично вам предстоит.

Надеюсь, что эта статья будет полезна как раз для выстраивания разговора с сотрудниками банка на равных, а не быть в роли «бедной родственницы».

Об авторе

Эксперт в теме роста доходов для женщин. Помогаю женщинам самореализоваться и достичь финансового благополучия

  • Анна:

    Спасибо большое за статью! Многих моментов не знала. Очень полезная статья!

  • >