В чем разница банковского депозита и вклада, есть ли она

Галина Лисецкая | Финансовая грамотность

Мар 02
что такое банковский депозит

В этой статье расскажу, что значит  депозит, что такое банковский вклад. В статье узнаете что такое банковский депозит, раскроем  его признаки, выделим основное, что по депозитам нужно знать. Обратим внимание на тему процентной ставки по депозитам. Рассмотрим несколько примеров маркетинговых приемов банков. Ведь каждая из вас будет пользоваться банковскими вкладами, будет делать денежные вложения на банковские счета.

Повышая финансовую грамотность надо знать, чем отличается одна банковская ставка по вкладу, от другой. В чем разница выбираемого банковского депозита от имеющихся. 

В прошлых статьях мы подняли тему финансовой грамотности и выбор банка. Что такое вклад в банке под проценты, как им пользоваться, знает каждая из нас. И сотрудничая с банками вы будете встречаться с терминологией, которую необходимо понимать. 

Времена когда банки лишь хранили деньги, ушли в прошлое. Раньше не надо было думать о том, какой депозит выбрать, в каком банке – знали один и он был государственным.

Сегодня в стране сотни банков, выстроенные как коммерческие организации,  значит, беспокоятся о прибыли. Прежде всего своей, а не о том, чтобы уберечь наши деньги от «домушников». У них десятки предложений по  банковским вкладам. Есть своя линейка продуктов и важно разбираться в особенностях. И без понимания терминов и значений будет сделать это непросто, может возникнуть путаница.

Пользуясь услугами банков, мы несем деньги, чтобы получить свою выгоду. Кроме сохранения в безопасном месте, хотим чтобы они росли и приумножились, были защищены от инфляции.

Так, что цели у нас с банком общие — получить выгоду, прибыль. Возможности оперировать деньгами — разные.

Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банк ими оперирует на финансовом рынке, пускает в оборот и получает прибыль.Кредитуя тех, кто нуждается в деньгах – предприятия, людей, под больший процент, чем взяли у вас.

Они заинтересованы в привлечении денег на депозитные счета от физических лиц, нас с вами, открывая вклады под проценты.

Сам же банк живет на разницу между обещанным вам процентом и выданным другим. Если вы недопонимаете каких то понятий, то допускаете ошибки.

Например, не своевременно продлив договор по банковскому вкладу, вы теряете проценты по вкладу.

что такое депозит в банке

Что значит депозит?

Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.

Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.

Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.

Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.

Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.

Что такое денежный депозит в банке?

Современный банк предлагает много разных услуг: мы можем воспользоваться услугами по оплате коммунальных платежей, взять кредит, обменять валюту, взять в аренду ячейку и еще много других возможностей есть для сотрудничества с ним.

Обращаясь к банку, чтобы открыть вклад на выгодных условиях, вы можете услышать от сотрудника банка такое выражение: денежный депозит, счет депо.

Денежный депозит в банке – это вклад, осуществленный в деньгах, в отличие от любого другого депозита, который может быть в виде ценных бумаг, монет, металлических счетов.

 Основные отличия депозита от вклада

Понятие депозита более широкое, чем понятие вклада.
Например, вы можете внести деньги в банк и взять сберегательный сертификат на предъявителя.
Это будет ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, что вы внесли в банк, определяет ваши права на нее или права того человека, кому вы отдаете сертификат. По истечении срока, вы или ваш предъявитель, смогут получить деньги и проценты по нему, в любом филиале вашего банка.

Но, по привычке и фактически юридически, в нашей стране, не делятся эти понятия в контексте банка. Поэтому если вы говорите вклад, то по сути, имеете в виду денежный депозит, который открываете в банке.

Банковский вклад – это денежные средства, отданные банку на хранение, под проценты, на основании договора.
Ваши деньги вносятся на депозитный счет, который открывается специально для этой цели. Поэтому в вашем банке открывается несколько счетов, в зависимости от выбранного продукта, а не один.

 Какие основные функции депозита

Банковский депозит, отличный инструмент без рискового сохранения денег, а не приумножения. Сколь бы высокой не была процентная ставка по вкладу, вряд ли она приумножит вам деньги, скорее защитит от инфляции.

В нашей стране действует система страхования вкладов. Если в вашем банке наступят не лучшие времена, то государство вернет ваши деньги, при условии, что в одном банке вы хранили не более 1 400 000 руб. Государство  не запрещает открывать банковские депозиты и вклады, хранить деньги, в десятках банков.

И так, мы можем сделать вывод:

Если хотите накопить средства, сохранить их, получить по ним проценты, то надо открыть денежный депозит, сделав на него вклад денег, проще – банковский вклад.

Теперь вы знаете, что у слова депозит, понятие более широкое и разнообразное, чем у вклада. Других отличий между ними нет. Теперь разберемся

Какие бывают депозитные вклады

Сегодня, количество предложений по банковским вкладам разнообразное. Привлекательные названия, броские обещания, особые условия, запутывают и так финансово  неграмотных людей.

Зайдите в банк, посмотрите на список предложений, будет трудно разобраться с процентными ставками по вкладам и отличием одного от другого.

Вам предлагают специальные депозитные вклады для… молодоженов, пенсионеров, какой-то летний или еще масса вариантов.

У Сбербанка нашла 7 или 8 предложений банковских вкладов. А по факту рабочих вариантов там было реально два — три.

Маркетинг рулит в банковской сфере. Чтобы не попадаться в ловушки, надо структурировать для себя информацию по следующим параметрам, тогда маркетинговые хитрости вас не свернут с нужного выбора..

Все банковские вклады можно разделить по определенным признакам, которые не сложно запомнить: 

По сроку хранения денежных средств:

Вклад до востребования— депозит без указания срока хранения, который возвращается по вашему первому требованию. Конечно, процентные ставки по ним невысоки.

Понятно, ведь банк не знает когда вы придете за ними. И не станет рисковать вашими деньгами, вкладывая их в свои проекты. Зато деньги вы можете снимать тогда, когда вам надо, хоть несколько раз в день.

Срочный вклад— депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для вас, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Вы можете забрать деньги и раньше, как правило банки не запрещают, но в зависимости от условий заключенного договора, можете потерять либо все проценты, либо частично.

Как правило, депозит, условия которого не предполагает никаких дальнейших изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать частичную сумму, нельзя забрать сумму в другой срок, чем указан у вас в договоре без потери процентов, имеет наиболее высокую ставку по процентам.

Поскольку деньги вкладчики накапливают для решения каких-то целей и задач, то следующее деление будет идти по этому признаку.

По виду задач:

1. Накопительный вклад.

Часто, чтобы сделать крупную покупку, требуется время для накопления средств. Редко, кто может захотеть и тут же купить квартиру, машину, впрочем и бриллианты или оплатить обучение детей. Лучше открыть отдельный депозитный вклад и регулярно делать туда взносы, таким образом накапливая необходимую сумму. Вы можете найти в банке такие предложения, которые имеют целевое название, например: жилищная, автомобильная программа.

2. Расчетные вклады.

Само название говорит о том, что вы можете брать с него деньги, пополнять, но нельзя трогать не снижаемый остаток. Есть разновидность расчетного вклада, где вы не можете пополнять.

3. Специализированные вклады

Рассчитаны на определенную группу клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но если остается остаток – начисляются проценты на него.

4. Металлический вклад.

Здесь вы можете хранить средства не в деньгах, а в драгоценных металлах, купив определенное количество и на определенную сумму. Ваш доход будет зависеть от колебания стоимости на рынке драгоценных металлов, от времени когда вы примете решение превратить металл в деньги.

По виду средств

Рублевые – ваши средства хранятся в рублях и проценты по ним так же начисляются в рублях.

Валютные – вы выбираете одну из валют и сохраняете средства в ней. Проценты вам начисляются также в валюте вашего вклада.

Мультивалютные – вы можете хранить средства в трех валюта, от которых зависит сильное колебание курса рубля: доллар, евро и рубль. Все ваши средства находятся на отдельном депозитном счете, начисляется своя ставка. Но, вы пользуетесь одним счетом, без сложностей конвертируете одну валюту в другую.

Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не грамотные, бегут в банк и начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами.

Например, начинается массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. Хотя известно, что лучше деньги не хранить в одной валюте.

Возьмем пример с ипотеками и кредитами.

В погоне за сиюминутной выгодой, когда по рублевым счетам были более высокие проценты, многие делали именно рублевые вклады. А кредиты и ипотеки брали в валюте, где им казалось, что процентная ставка низка.

Как правило, банки принимают серьезные меры для того, чтобы сохранить свою стабильность и начинают активно привлекать денежные средства населения. И тогда повышаются процентные ставки по вкладам, в целой линейке банковских продуктов.

Как только волна спадает, процентные ставки по вкладам начинают снижать. Понятно, что лучше открыть депозитный вклад в период высоких процентных ставок. Возникает вопрос

Какие бывают депозитные вклады

Что такое процентная ставка по депозитам?

Еще одно понятие, которое стоит знать.

Ставка по депозиту – это тот самый процент вознаграждения, который вы получите по условиям заключенного с банком договора.

Это важный показатель и понятно, что чем она выше, тем для вас выгоднее. Именно от ее размера будет зависеть та сумма, которую вы получите по закрытию договора.

Большинство людей ориентируются на привлекательные цифры и упускают детали по ним. Поэтому, не рекомендую верить словам, гнаться лишь за этим показателем, поскольку не только он определяет прибыльность вашего вклада.

  • Проверяйте и пересчитывайте.
  • Задавайте вопросы сотрудникам банка.
  • Сравнивайте и анализируйте.

Если выбираете среди нескольких предложений, то составьте себе табличку с важными показателями и условиями. Принимайте решение только после анализа собранной информации.

Например, в одном из банков шла акция, где открывался вклад с обещанием 12% годовых. Сотрудники банка не договаривали, что такой процент платится на сумму вклада последнего месяца. Элементарные расчеты показывали, что в реальности там такой же процент как и у большинства банков на рынке — 8 — 9%.

Либо еще одна ловушка. Активно и широко рекламировалась услуга банка  +2% на обычный вклад до определенного числа.

Когда клиенты открывали депозитный счет, то выяснялось, что эти два процента начисляются один раз и только на сумму делаемого взноса.

Впрочем, многие банки, накануне праздников, реально могут предлагать депозиты с  повышенной доходностью.

Важный момент, перед тем как открыть депозит в банке, обратите внимание на

Капитализацию вклада

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Гораздо интереснее, чем просто процент по вкладу.

О ней вы можете подробнее узнать здесь. Сейчас, в качестве примера:

Если я открою выгодный банковский вклад, скажем в Сбербанке, на сумму 200 тыс руб, то по тем процентным ставка и условиям, что есть сейчас, через год я получу 213 тыс 506 руб. Из примера видно, что сумма процентов по вкладу составила 13 тыс 506 руб.

Если открыть вклад в банке Тинькофф, то сумма процентов будет 17 тыс 986 руб., поскольку в этом банке начисление процентов происходит чаще и срабатывает схема сложного процента.

Начисление сложных процентов называется капитализацией вклада.

Когда к вашей вложенной сумме добавляются начисленные проценты за определенный период ( месяц, квартал, а не только год).Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет сумма к получению вашего вклада по окончании срока депозитного вклада.

Капитализация –  дает возможность депозиту с меньшей процентной ставкой, но с наличием капитализации получить большую сумму, чем  на вкладе с большей процентной ставкой, но начислением процентов раз в полгода или даже в год.

Вы должны знать, что

процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и более трезво оценивать заманчивые, маркетинговые предложения банков с играми в высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.

Еще раз вспомним, что банк – это коммерческая структура. Как в любой компании, перед его сотрудниками стоят задачи по продаже своих продуктов. В любых продажах есть «туз в рукаве» продавца.

Обычно продавцы банковских продуктов не проясняют вам полного расчета, либо не договаривают условия. Примеры приводила выше.

Есть еще другие хитрости, скажем связанные с выплатой застрахованного государством вклада.

Если вы откроете вклад на сумму 1 400 000 руб и будете уверены, что вам их вернет государство, то не забывайте о том, что вам вернут именно эту сумму, а вот проценты по нему вам не гарантируют к возврату. Поэтому, делайте вклад с учетом возвращаемых процентов, открывайте на меньшую сумму.

документы для вклада в банк

Нужные договорные документы для открытия вклада в банке

В любом банке вам предоставят список документов необходимых для заключения договора и открытия вклада в банке.

В целом процесс открытия вклада не сложный и трудностей не вызывает, вас проконсультирует сотрудник банка и поможет заполнить необходимые анкеты, бумаги.

Но, важно вам самим  проверить правильность заполнения ваших данных, отсутствие ошибок в написании вашей фамилии, имени или отчества. Я несколько раз сталкивалась с тем, что были выданы банковские карточки, открыты счета с грамматическими ошибками, а человек пользовался ею и не замечал.

Как правило от вас потребуют паспорт или другой документ удостоверяющий вашу личность.

Если вы решите открыть особый вклад, на имя детей или внуков, то могут запросить и свидетельство о рождении, а при пенсионном вкладе – удостоверение.

Для военнослужащих – военный билет, ну и в случае открытия вклада на крупную сумму, могут запросить дополнительные документы подтверждающие ваши доходы.

Будьте внимательны к условиям договора банковского вклада

Переспрашивайте, если что-то не понятно, просите просчитать и  распечатать вам расчеты. И совсем не верное действие – не брать договора у банка с печатями, не хранить их до окончания срока.

Имея договор старайтесь не только знать свои права, но и банковские.

Сейчас, когда участились случаи отзыва лицензий у банков, в волне паникующих и желающих забрать свои деньги, банки изобретают разные схемы, которые на первый взгляд удобны для вас.

Например, вам предлагают написать заявление и перевести деньги в другой банк, либо выплатить частями.

Но, в вашем договоре с банком нет подобных условий, скорее всего обозначено иное, что частичное снятие вклада не допускается. И тогда, вы можете потерять свои права  на условия вклада и гарантий по страхованию.

Представьте ситуацию, у банка отзывают лицензию, а ваши деньги не успели перевести в другой банк. Старый договор уже не будет работать, а в числе застрахованных вашей фамилии может не оказаться. Вы автоматически переходите в кредиторы третьей стороны, в конец очереди желающих получить деньги.

Тоже самое с наличными – вы взяли часть суммы, у вас могут уйти права на начисление процентов, за частичное снятие денег по вкладу. Остатки средств то вы получите, а вот выплата процентов по вкладу останется под вопросом.

В любой ситуации придерживайтесь условий договора и требуйте его соблюдения со стороны банка. Договора для этого и заключаются.

Не паникуйте в случае каких-то чрезвычайных ситуаций, соблюдайте спокойствие, вы точно получите деньги через агентство страхования вкладов.

Знайте свои права и не пренебрегайте документами, чтением условий договора. В банковском деле бумаги не бывают лишними.

Об авторе

Эксперт в теме роста доходов для женщин. Помогаю женщинам самореализоваться и достичь финансового благополучия

  • Галина Лисецкая:

    Юлия, если взволновало, то зайдите еще раз и попросите поставить печати. Можно обратиться к руководителям отдела. или старшим.

  • Юлия:

    Очень познавательная статья…всё просто описано и понятно! Меня взволновал вопрос по поводу “Договор с печатью от банка” Дело в том, что вклад я открывала онлайн, за договором забегала в одно из отделений, договор мне выдали на руки, но без печати…только подпись сотрудника банка

  • татьяна:

    спасибо за информацию. собираюсь открыть вклад в сбербанке. мне нужно накопить на квартиру. но на какой лучше положить сумму, так и не решила. в банке была, но все равно мне непонятно. предложили только один вид вклада, не пополняемый,хотела бы вклад пополняемый

  • Анна:

    Галина, вы прям лампочку в моей голове включили! Благодарю вас за полезную статью практика! Я всегда относилась с недоверием к продуктам банка, считая, что все равно объегорят, и что это средства для вежливого отъема денег. Читая статью, поняла, что в банках реально происходит покупка и продажа денег. И цель банка – купить наши деньги подешевле, получить выгоды побольше. Здоровое желание, конечно, только порой не на партнерских условиях. Несомненно надо пользоваться своей головой, учиться этому. Спасибо за статью!

  • Расул:

    Галина.статья познавательная. Однако хочу Вас поправить: военные уже давно с 2000 примерно года живут и совершают все правовые и финансовые процедуры толькь по паспорту. Военный билет выдается только пенсионерам в военкомате для постановки на учет.

    • Галина Лисецкая:

      Расул, а в чем поправка? В статье написано, что в некоторых случаях могут попросить доп документы.Например, при открытии спец счета для военнослужащих, скажем к 23 февраля :). Например, вклад “Армейский” был у банка “Зенит”. Ну и у других банков есть свои спец вклады, например “Пенсионный”

  • Галина Лисецкая:

    Валентина, рада, что полезна, расскажу о сложном проценте в ближайшее время. Надо и самим уметь считать, чтобы не попадаться в ловушки.

  • Валентина:

    Полезная информация! Очень заинтересовал сложный процент. Хотелось бы на эту тему больше и подробнее. Подозреваю, что это уже надо узнавать в самих банках. Спасибо большое!

  • >